La inclusión financiera en México enfrenta retos que van más allá de abrir una cuenta bancaria o contar con una tarjeta. El desafío consiste en que las personas utilicen efectivamente estos productos para pagar, transferir, ahorrar y acceder a crédito, explicó Juan Luis Ordaz, coordinador del Comité de Educación Financiera de la Asociación de Bancos de México (ABM) y director de Educación Financiera de Banamex.
"Hay un desafío entre la tenencia de productos y el uso", señaló el especialista, al destacar que una persona puede tener acceso a un producto financiero, pero no necesariamente emplearlo en sus operaciones cotidianas.
Ordaz identificó la confianza como uno de los principales obstáculos para la adopción de pagos digitales. Mientras el efectivo es un medio conocido y sencillo para muchas personas, las operaciones digitales pueden percibirse como complejas debido al uso de contraseñas, aplicaciones y procesos de autenticación.
El reto, dijo, no es únicamente tecnológico, sino también conductual. Para que más personas utilicen medios digitales es necesario fortalecer sus capacidades financieras y digitales, además de explicar con claridad los beneficios y la seguridad de estas herramientas.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 muestra que el efectivo continúa siendo el principal medio de pago en México, aunque perdió participación frente a las tarjetas y las transferencias electrónicas. En compras de hasta 500 pesos, el efectivo pasó de 90.1% en 2021 a 85.2% en 2024; para compras superiores a 500 pesos, disminuyó de 78.7% a 73.5%.
El especialista explicó que la inclusión financiera requiere un ecosistema completo. No basta con que el consumidor tenga una tarjeta o una aplicación si los comercios no cuentan con infraestructura para aceptar pagos digitales.
En este punto, los costos asociados con la aceptación de tarjetas y otros medios de pago representan una fricción para los pequeños negocios. Algunos establecimientos trasladan al consumidor la comisión que deben pagar por utilizar una terminal punto de venta, mediante recargos que suelen ubicarse entre 3% y 5%.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) señala que algunos contratos entre los comercios y los bancos establecen que dicha comisión no debe transferirse al cliente. Si un negocio aplica este cobro, el consumidor puede presentar una queja ante el banco propietario de la terminal, la Condusef o la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).[
"Se tiene que cerrar ese gap tanto de conocimiento, de aceptación y de confianza", afirmó Ordaz, al referirse a la necesidad de encontrar soluciones que permitan que los pagos digitales sean convenientes para consumidores, comercios e instituciones financieras.
Entre las medidas que se han impulsado para reducir estas barreras se encuentra el fortalecimiento de la infraestructura de pagos inmediatos, así como el uso de transferencias, códigos QR y billeteras digitales.
Ordaz mencionó herramientas como CoDi y DiMo, además de las transferencias electrónicas y las billeteras digitales, como alternativas que pueden hacer que pagar de manera digital sea casi tan sencillo como utilizar efectivo.
La ENIF 2024 reportó un incremento en el uso de transferencias electrónicas o aplicaciones celulares para compras superiores a 500 pesos: pasaron de 2.8% en 2021 a 7.6% en 2024. En el mismo periodo, el uso físico de tarjetas de débito o crédito aumentó de 15.6% a 19 por ciento.
También se han planteado acciones para reducir los costos de aceptación en sectores con alta circulación de efectivo, como gasolineras y carreteras. De acuerdo con Ordaz, estos esfuerzos buscan acelerar la digitalización de la economía y disminuir las fricciones para que más comercios incorporen medios de pago electrónicos.
El uso de medios digitales también genera un historial de transacciones que puede ayudar a las instituciones financieras a conocer mejor la actividad económica de una persona o negocio.
Por ejemplo, si una persona recibe ingresos de manera constante en una cuenta bancaria, esa información podría contribuir a que una institución le ofrezca un crédito u otros productos en mejores condiciones. Sin embargo, Ordaz advirtió que muchas personas desconocen estos beneficios o prefieren recibir pagos en efectivo para evitar retenciones o impuestos.
El directivo consideró que esta decisión puede limitar el acceso a servicios financieros, crédito y mejores condiciones. Por ello, destacó la importancia de explicar no sólo los costos de digitalizar los pagos, sino también sus posibles beneficios.
La educación financiera es otro componente central para reducir la dependencia del efectivo. Ordaz señaló que los jóvenes tienen un papel relevante, pues suelen adoptar con mayor rapidez las herramientas digitales y pueden ayudar a otros integrantes de sus familias a utilizarlas.
"Los jóvenes son agentes de cambio", explicó, al referirse a su capacidad para apoyar a padres, abuelos, tíos y otros familiares en el uso de aplicaciones, transferencias y pagos digitales.
El directivo agregó que la quinta edición del Congreso de Educación Financiera de la ABM estará enfocada en la relación entre las finanzas y la inteligencia artificial. Bajo el lema "La nueva inteligencia del dinero", el encuentro abordará el uso de la tecnología para tomar mejores decisiones financieras.
El Congreso de Educación Financiera se realizará el martes 25 de agosto, de 9:00 a 14:00 horas. La participación será gratuita y el formato virtual permitirá que más personas puedan conectarse.
Ordaz invitó al público a registrarse a través de la página de la Asociación de Bancos de México, donde también se encuentra la información del evento y sus conferencistas. La ABM mantiene programas y contenidos de educación financiera a través de su Comité de Educación Financiera.
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